消费贷亦称“消费者贷款”，以“用明天的钱圆今天的梦”为理念，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，可用于购车、装修、旅游、教育等个人或家庭合法消费的贷款。今年以来，随着银行利率的不断下降，消费贷已成为了一个不可忽视的金融热点。低利率消费贷市场的快速发展虽有助于刺激消费和经济复苏，但也潜藏多重风险隐患，需要综合考量。

　　一是资金跨市加剧金融风险。目前，消费贷利率与房贷等利率存在显著利差，部分借款人会通过虚构消费场景、提现或跨平台转账等方式套取资金，用于置换高息房贷、投资理财或股市投机，资金违规流入房地产或投资市场，可能会推高资产价格泡沫，并最终因经济波动或政策收紧而引发连锁反应，加剧系统性金融风险。

　　二是金融机构风险收益失衡。部分商业银行、金融机构为争夺市场份额开展价格战，不断下调消费贷利率，加之放宽客户资质审核标准，通过“团购”“限时优惠”等短期促销手段吸引高风险客户，变相降低筛选标准，导致收益与风险失衡，长此以往可能侵蚀金融机构的利润空间，加剧不良贷款风险，埋下爆雷隐患。

　　三是消费者易落入债务陷阱。部分中介机构以“债务重组”为噱头诱导消费者办理违规转贷业务，向消费者提供垫资用于结清网贷负债，待征信恢复后再协助其办理低息消费贷，促使消费者“借消费贷还网贷”。然而此类操作门槛隐晦而苛刻，常常隐藏着名目繁多的附加费用环节，如高额手续费、垫资利息等，最终导致消费者负债总额反而攀升。

　　对此，笔者建议：

　　一是强化资金流向监控。金融机构发放消费贷时应深化场景嵌入与用途管理，推动消费贷产品与教育、医疗、家电置换等真实消费场景深度融合，运用区块链、大数据等技术手段提升资金审查穿透能力，实现资金闭环流转，限制非场景化提现功能，防范资金违规流入股市、楼市等限制领域。

　　二是树立良好经营理念。金融机构不能“赔本赚吆喝”，应着眼长远，保持足够的市场竞争理性，准确把握好消费贷利率和贷款规模之度，制定科学合理的利率水平与增长计划，确保自身资金实力与消费贷需求平衡，完善贷前审核机制，避免片面追求单笔贷款规模，严控多头借贷和高风险客户准入。

　　三是加强金融宣传监管。相关部门要加强金融风险提示，通过案例解析等形式普及消费贷的真实成本计算方式，揭露如年化利率、隐性费用等“利率幻觉”陷阱，提升消费者风险识别能力，同时加强对中介机构的监管，要求其在营销中强制披露综合费率及违约后果，杜绝诱导性宣传。

　　来源：人民法院报 | 作者：齐盛兰 徐志杰